Estos son los datos recogidos por el comparador hipotecario iAhorro que demuestran que ese aumento en el saldo amortizado podría venir asociado con el crecimiento del euríbor, que volvió en abril de 2022 a terreno positivo después de seis años y dos meses marcando valores negativos y que ya se encuentra rozando el 4%.

El saldo vivo acumulado en hipotecas baja un 1,26%

Para poder obtener los datos de las amortizaciones primero tenemos que fijarnos en los datos que el Banco de España aporta cada mes sobre el saldo vivo acumulado en préstamos sobre vivienda que hay en nuestro país: a partir de julio de 2022, cuando el saldo vivo alcanzó su punto máximo de los últimos dos años, con 519.129 millones de euros, ha ido cayendo en picado, hasta los 508.477 millones de euros de febrero de 2023. En este saldo vivo se reflejan tanto las nuevas hipotecas firmadas como las amortizaciones de hipoteca, ya sean totales (cancelaciones) o parciales.

También debemos tener en cuenta el saldo vivo que se genera cada mes con las nuevas contrataciones. Por ejemplo, según datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en febrero de 2023 se sumaron 5.148,527 millones de euros y en enero otros 5.340,250 millones. Y, si echamos la vista atrás, vemos que estos datos son similares, por ejemplo, a los registrados en julio de 2022 (5.260,008 millones).

De este modo podemos observar que, pese a que el saldo vivo generado con las nuevas contrataciones sigue la misma tendencia desde hace años, el saldo vivo acumulado cae en picado debido a las amortizaciones. Es decir, si al saldo acumulado en enero de 2023 (510.499 millones de euros) le sumamos el saldo vivo generado en febrero de ese mismo año (5.148,527 millones) nos daría un total de 515.647 millones de euros en saldo acumulado en febrero. Sin embargo, el Banco de España registra en ese mes un saldo acumulado de 508.447 millones de euros, hasta 7.200,527 millones menos. Por tanto, podemos deducir que esos más de 7.000 millones equivale a la cuantía total de las amortizaciones realizadas durante el segundo mes de 2023.

¿Es buen momento ahora para amortizar la hipoteca?

El director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, explica que “el euríbor es el coste que paga un banco cuando otro le presta el dinero. Entonces, siempre será mejor amortizar cuando nuestro dinero tenga más valor para el banco, es decir, cuando el euríbor esté alto”. Por este motivo, Colombelli agrega que “ahora es un momento perfecto para que cualquier hipotecado amortice su hipoteca, ya sea parcial o totalmente (para terminar de pagarla) ya que va a ahorrarse más dinero en el pago de intereses que si lo hace cuando baje el euríbor”.

Por ejemplo, en una hipoteca variable de 150.000 euros contratada en mayo de 2019, con un diferencial del 0,99% + euríbor y un plazo de amortización de 30 años, vemos que, si decidimos amortizar 10.000 euros este mes de mayo (justo cuatro años después de su contratación), con el dato del euríbor actual (3,808%) podríamos ahorrarnos 7.827,46 euros en intereses en caso de preferir reducir la cuota y hasta 23.369,58 euros en caso de elegir la reducción de plazo (terminarás de pagar la hipoteca tres años y seis meses antes de lo acordado en un inicio).

En caso de amortizar también 10.000 euros cuatro años después de la contratación de la misma hipoteca, pero con un euríbor del 0,287% (dato que marcaba este indicador en mayo de 2022), el ahorro en intereses hubiera sido mucho menor: 1.822,16 euros al reducir cuota y 3.899,99 euros al reducir plazo de pago (dos años y tres meses antes).

Cuanto antes amortices, mejor

Sí es verdad que para poder amortizar lo más importante es tener dinero ahorrado y, una vez que lo tenemos, también hay que saber elegir el momento adecuado para amortizar la hipoteca. En este sentido, Colombelli aconseja “amortizar siempre durante los primeros años de la hipoteca si tenemos el dinero ahorrado y no esperar”. ¿El motivo? “El sistema de amortización que utilizamos en España es el sistema de amortización francés por el que, durante los primeros años del préstamo hipotecario, se pagan más intereses que capital y, al final de la vida de la hipoteca, esto se invierte: se paga más capital que intereses”, agrega el director de Hipotecas de iAhorro.

Además, también por el sistema de amortización francés, como hemos visto en los ejemplos anteriores la cantidad de intereses que puede ahorrarse una persona al reducirse años de hipoteca con la amortización es mucho mayor que si se decanta por bajar un poco la cuota que paga cada mes para ir más desahogado.